Como comparar cartões sem olhar apenas para os benefícios

Cashback, pontos, milhas, acesso a salas VIP e descontos costumam ocupar boa parte da publicidade dos cartões de crédito. Embora essas vantagens possam ser interessantes, elas representam apenas uma parte do que deve ser analisado antes da contratação.

Um cartão com muitos benefícios pode deixar de ser uma boa escolha quando cobra uma anuidade elevada, possui condições difíceis de cumprir ou oferece características que você raramente utiliza. Da mesma forma, um cartão aparentemente simples pode atender melhor ao cotidiano quando tem baixo custo, boa aceitação e ferramentas adequadas para controlar os gastos.

Para comparar cartões de maneira mais racional, é necessário observar quanto o produto custa, como você pretende utilizá-lo e o que acontece quando a fatura não é paga integralmente.

Comece pelo custo do cartão

Antes de calcular quantos pontos podem ser acumulados, verifique quanto será necessário pagar para manter o cartão.

A anuidade é um dos custos mais conhecidos. O Banco Central informa que a anuidade está entre as tarifas que podem ser cobradas de pessoas físicas pelo serviço de cartão de crédito, desde que a cobrança esteja prevista nas condições aplicáveis ao produto. Também podem existir outras tarifas relacionadas a determinados serviços.

Existem cartões sem anuidade, cartões com cobrança fixa e produtos que permitem reduzir ou eliminar a tarifa mediante determinadas condições. Essas regras dependem da instituição e podem mudar, por isso precisam ser verificadas diretamente na oferta vigente.

Compare o benefício líquido, não apenas a recompensa

Imagine que dois cartões ofereçam programas de recompensas diferentes. Um parece proporcionar um retorno maior, mas possui um custo anual significativamente superior.

Nesse caso, comparar apenas os pontos ou o cashback pode produzir uma impressão equivocada.

Uma análise mais útil considera:

• custo anual efetivamente pago;
• valor provável das recompensas utilizadas;
• outros serviços que você realmente aproveita;
• exigências para conseguir descontos ou isenção;
• gastos que seriam necessários para manter determinadas vantagens.

O cartão com mais benefícios no catálogo nem sempre é aquele que entrega o melhor resultado financeiro para o usuário.

Observe os juros antes de precisar deles

Mesmo quem pretende pagar sempre a fatura integralmente deveria conhecer as condições de financiamento do cartão.

Quando a fatura não é paga integralmente, podem entrar em cena modalidades de crédito que possuem juros e outros encargos. O Banco Central mantém inclusive consultas às taxas praticadas pelas instituições no crédito rotativo, mostrando que elas variam entre os emissores e ao longo do tempo.

Desde 3 de janeiro de 2024, os juros e demais custos financeiros incidentes sobre a parte da fatura não paga ou parcelada com juros não podem ultrapassar 100% do valor original dessa dívida. Isso limita o crescimento dos encargos, mas não transforma o rotativo ou o parcelamento em opções baratas.

Por isso, se existe a possibilidade de você precisar financiar uma fatura, as condições de crédito merecem muito mais atenção do que um pequeno ganho adicional em pontos.

Entenda o Custo Efetivo Total

Quando houver contratação de uma operação de crédito, olhar apenas para a taxa de juros pode ser insuficiente.

O Custo Efetivo Total, conhecido como CET, é uma informação destinada a mostrar o custo da operação considerando os elementos definidos pelas regras aplicáveis. O Banco Central regulamenta o cálculo e a divulgação do CET para operações de crédito oferecidas ao consumidor.

Na prática, esse indicador ajuda a comparar propostas de financiamento de maneira mais ampla do que simplesmente observar uma taxa anunciada isoladamente.

Isso é especialmente relevante quando a comparação envolve parcelamento de fatura ou outras operações de crédito associadas ao cartão.

Verifique as regras de isenção da anuidade

A frase “anuidade grátis” merece uma leitura cuidadosa.

Em alguns produtos, a gratuidade é permanente. Em outros, pode depender de gasto mínimo, relacionamento com a instituição, investimentos ou determinadas condições promocionais.

Antes de considerar a anuidade zerada na comparação, descubra:

1. qual condição precisa ser cumprida;
2. com que frequência ela é avaliada;
3. o que acontece quando você não atinge a exigência;
4. qual será a tarifa cobrada nesse caso.

Também evite aumentar compras apenas para alcançar uma faixa de isenção. Gastar R$ 500 a mais exclusivamente para evitar uma tarifa muito menor, por exemplo, dificilmente seria uma boa decisão financeira.

Avalie se o limite combina com seu uso

Um limite alto não é necessariamente uma vantagem e um limite menor não significa automaticamente que o cartão seja ruim.

O que importa é a adequação ao seu orçamento.

Quem concentra despesas recorrentes, compras de supermercado, assinaturas e outros pagamentos no mesmo cartão pode precisar de uma margem diferente de alguém que utiliza crédito apenas ocasionalmente.

Também vale observar as ferramentas disponíveis para acompanhar o limite, reduzir valores, consultar compras e receber notificações.

O cartão precisa facilitar o controle das despesas, não incentivar gastos acima da capacidade de pagamento.

Qualidade do aplicativo também importa

Grande parte da administração de cartões passou para os aplicativos das instituições. Por isso, a experiência digital é um critério que pode afetar o uso cotidiano.

Antes de escolher, procure verificar se o serviço oferece funções importantes para você, como consulta clara da fatura, acompanhamento de compras, bloqueio do cartão e gerenciamento de limites.

Os recursos disponíveis variam conforme a instituição e o produto.

Também é útil considerar a facilidade para encontrar informações importantes. Um aplicativo cheio de funções não é necessariamente melhor se tarefas básicas exigirem diversos passos.

Segurança deve entrar na comparação

Fraudes e compras não reconhecidas podem acontecer independentemente da categoria do cartão. Portanto, recursos de segurança e qualidade do atendimento são relevantes.

Observe quais mecanismos o emissor oferece para situações como perda, roubo ou suspeita de uso indevido. Verifique também como funcionam os canais para contestação de compras e atendimento emergencial.

O próprio Banco Central mantém orientações específicas sobre cartões, incluindo informações relacionadas a golpes e procedimentos envolvendo esse meio de pagamento.

Um programa de pontos generoso perde importância rapidamente quando o usuário encontra dificuldades para administrar um problema relacionado à conta.

Aceitação e forma de uso fazem diferença

Para muitas pessoas, a principal função do cartão continua sendo pagar compras com praticidade.

Por isso, vale avaliar se o produto funciona adequadamente nos lugares e situações em que você costuma comprar, incluindo comércio presencial, pagamentos online e, quando necessário, utilização fora do país.

Se pretende viajar, consulte previamente as condições para compras internacionais, incluindo tarifas e regras de conversão aplicáveis ao cartão escolhido. O Banco Central reúne orientações específicas sobre despesas realizadas com cartões no exterior.

Ter benefícios voltados para viagens pouco ajuda se as demais condições do produto não forem adequadas ao seu tipo de uso.

Considere a facilidade de pagamento da fatura

Outro ponto pouco lembrado é a experiência de gerenciamento da própria fatura.

Confira datas disponíveis para vencimento, facilidade para acessar documentos, opções de pagamento e clareza das informações apresentadas.

As regras de transparência das faturas foram ampliadas nos últimos anos. Desde julho de 2024, por exemplo, passaram a existir requisitos para destacar informações essenciais, como valor total, vencimento e limite total de crédito.

Mesmo assim, a organização do aplicativo e dos canais de atendimento pode variar entre instituições.

Atendimento só parece secundário até surgir um problema

Muitos consumidores escolhem cartões analisando detalhadamente cashback e pontos, mas quase nunca verificam como receberão suporte.

Esse fator se torna importante quando ocorre uma cobrança inesperada, uma compra não reconhecida, perda do cartão ou necessidade de esclarecer uma condição contratual.

Antes de contratar, vale observar quais canais de atendimento estão disponíveis e se existe uma maneira prática de resolver questões relacionadas ao cartão.

Não é necessário escolher um produto apenas por esse critério, mas também não faz sentido ignorá-lo completamente.

Não pague por benefícios que você não usa

Um cartão pode oferecer seguros, programas de recompensas, vantagens em viagens e diferentes serviços adicionais. O problema surge quando essas vantagens aumentam o custo do produto sem gerar utilidade real.

Um consumidor que raramente viaja, por exemplo, pode aproveitar pouco um cartão cuja principal justificativa para uma anuidade elevada está relacionada a benefícios de viagem.

Da mesma forma, alguém que não acompanha programas de fidelidade pode acumular pontos durante muito tempo sem conseguir extrair deles um valor que compense os custos envolvidos.

A pergunta mais útil não é “quantos benefícios este cartão oferece?”, mas “quantos desses benefícios eu realmente utilizaria?”.

Crie uma comparação baseada no seu perfil

Para colocar dois ou três cartões lado a lado, comece pelas características que afetam diretamente sua rotina.

Você pode comparar:

• anuidade e condições de isenção;
• tarifas relacionadas aos serviços que pretende utilizar;
• condições de financiamento da fatura;
• programa de cashback ou pontos;
• regras de validade e resgate das recompensas;
• ferramentas do aplicativo;
• recursos de segurança;
• atendimento;
• adequação do limite;
• condições para compras internacionais, quando relevantes.

Depois, elimine da análise benefícios que você provavelmente não utilizará.

Essa abordagem reduz o risco de escolher um cartão caro apenas porque ele possui uma lista extensa de vantagens.

O melhor cartão pode ser o mais simples

Existe uma tendência de associar cartões de categorias superiores a produtos necessariamente melhores. Para o consumidor, porém, a comparação deveria partir do uso real.

Se um cartão sem anuidade atende às suas compras, oferece controle adequado e não cria custos desnecessários, ele pode ser mais apropriado do que uma alternativa sofisticada cujo potencial de benefícios dificilmente será aproveitado.

Por outro lado, quem concentra muitas despesas no cartão e utiliza de forma consistente determinados serviços pode justificar uma opção com custo maior.

O ponto central é calcular o valor recebido em relação ao que precisa ser pago e às condições assumidas.

Benefícios podem desempatar duas boas opções, mas dificilmente deveriam ser o primeiro critério. Custos, juros, facilidade de controle, segurança e adequação ao orçamento têm impacto muito mais direto sobre a experiência com o cartão. Quando esses elementos são avaliados primeiro, cashback, pontos e outras vantagens passam a ocupar o lugar correto na decisão: um complemento, e não a única razão para contratar.

Fontes consultadas

• Banco Central do Brasil, página de orientação sobre cartão de crédito.
• Banco Central do Brasil, perguntas frequentes sobre cartões.
• Banco Central do Brasil, informações sobre tarifas de cartões.
• Banco Central do Brasil, consulta de taxas de juros do crédito rotativo.
• Banco Central do Brasil, informações sobre o limite de juros e custos do cartão.
• Banco Central do Brasil, Resolução CMN nº 4.881, sobre Custo Efetivo Total.
• Banco Central do Brasil, informações sobre transparência das faturas de cartão.