Cartão adicional: como funciona e quem é responsável pela fatura?

O cartão adicional permite que outra pessoa utilize um cartão de crédito vinculado à conta do titular. É uma solução comum entre casais, familiares e responsáveis que desejam disponibilizar uma forma de pagamento sem contratar uma conta de cartão totalmente independente.

Apesar de o cartão adicional trazer o nome de quem vai utilizá-lo, existe uma diferença fundamental em relação a um cartão contratado separadamente: as despesas do adicional ficam vinculadas à relação de crédito do titular e normalmente integram a mesma fatura.

Por isso, antes de solicitar um cartão adicional, é importante entender quem responde pelo pagamento, como funciona o limite e quais controles podem ser estabelecidos.

O que é um cartão adicional?

O cartão adicional é emitido para outra pessoa a partir de um cartão principal já existente.

O titular solicita a emissão e indica quem será o usuário adicional. Dependendo da instituição e do produto contratado, podem existir regras específicas sobre quantidade de adicionais, idade mínima, tarifas e limites.

Na CAIXA, por exemplo, a instituição informa que as compras realizadas nos cartões adicionais são lançadas na mesma fatura do titular e utilizam o limite de crédito vinculado ao cartão principal.

Isso permite que outra pessoa tenha um cartão próprio, sem precisar utilizar fisicamente o cartão do titular.

Titular e adicional não são a mesma coisa

O titular é a pessoa que contratou a relação de crédito com a instituição financeira.

O adicional é a pessoa autorizada pelo titular a utilizar um cartão vinculado àquela relação.

Essa diferença é importante porque entregar um cartão adicional a alguém não significa simplesmente dividir uma conta de crédito em duas partes independentes.

As regras específicas dependem do contrato da instituição emissora, que deve ser consultado antes da solicitação.

Quem é responsável pelo pagamento das compras do adicional?

Em geral, perante a instituição emissora, a responsabilidade contratual recai sobre o titular da conta do cartão.

Um exemplo claro aparece no contrato de cartões de crédito para pessoa física da CAIXA. O documento estabelece que o cartão adicional é emitido mediante autorização e sob responsabilidade do titular, que figura como devedor principal das despesas e obrigações provenientes da utilização dos cartões.

Portanto, não é seguro presumir que o banco cobrará separadamente o usuário adicional apenas porque foi ele quem realizou determinada compra.

Considere um exemplo simples:

• titular realiza R$ 1.500 em compras;
• adicional realiza R$ 800;
• outros lançamentos somam R$ 100;
• fatura total chega a R$ 2.400.

Se essas despesas estiverem reunidas na conta do titular, o fato de R$ 800 terem sido gastos pelo adicional não transforma automaticamente essa parte em uma dívida independente perante a instituição.

O titular precisa acompanhar toda a fatura e as regras do seu contrato.

As compras aparecem separadas na fatura?

Isso depende da forma de apresentação adotada pela instituição, mas é comum haver identificação dos gastos do adicional.

Na CAIXA, por exemplo, as despesas dos cartões adicionais aparecem na fatura do titular e podem ser discriminadas por usuário.

O contrato atual da instituição também prevê a discriminação das transações realizadas pelo titular e pelos respectivos adicionais na fatura mensal.

Essa separação é bastante útil para organização doméstica.

Imagine que um casal utilize a mesma conta de cartão. Cada pessoa pode ter seu plástico, enquanto a fatura permite identificar as despesas realizadas pelos diferentes usuários.

Isso facilita a conferência, mas não deve ser confundido com a existência de duas faturas independentes.

Como funciona o limite do cartão adicional?

Essa é uma característica que varia entre emissores e produtos.

Em alguns casos, o adicional compartilha a linha de crédito da conta. Na CAIXA, por exemplo, as compras dos adicionais utilizam o mesmo limite de crédito vinculado ao titular.

A instituição também possui produtos em que é possível estabelecer um limite específico para o adicional.

Imagine uma conta com limite total de R$ 10.000. Se titular e adicional compartilham essa linha e o adicional realiza uma compra de R$ 2.000, o crédito disponível para as demais operações será afetado conforme as regras da instituição.

Por isso, não se deve interpretar o limite exibido no cartão adicional como uma renda própria do usuário.

É possível estabelecer um limite menor para o adicional?

Quando a instituição disponibiliza essa funcionalidade, estabelecer um limite individual pode ser uma das maneiras mais eficientes de controlar os gastos.

Suponha que o cartão principal possua R$ 12.000 de limite, mas o adicional seja utilizado por um filho para transporte, alimentação e pequenas despesas.

Não necessariamente faz sentido disponibilizar toda a linha de crédito para essas finalidades.

Um limite específico de R$ 800, por exemplo, poderia funcionar como barreira operacional. O valor adequado, naturalmente, depende do orçamento familiar e das regras oferecidas pela instituição.

Antes de solicitar o adicional, vale verificar no aplicativo ou contrato se é possível definir, reduzir e alterar o limite individual.

O cartão adicional pode ter anuidade?

Pode, dependendo do produto e da instituição.

Não existe uma regra prática segundo a qual todo cartão adicional seja gratuito. Alguns produtos oferecem adicionais sem anuidade, enquanto outros podem prever cobrança.

A própria CAIXA apresenta produtos com condições distintas e informa que determinados adicionais podem ser contratados com isenção, conforme as condições aplicáveis.

Portanto, antes de solicitar um cartão apenas por conveniência, verifique a tabela de tarifas e as condições contratuais.

Se houver cobrança, avalie se os benefícios proporcionados pelo adicional justificam esse custo.

O que acontece se a fatura não for paga integralmente?

O fato de parte das compras ter sido realizada pelo adicional não elimina as consequências do não pagamento da fatura.

O Banco Central informa que, quando não ocorre o pagamento integral, diferentes situações podem ocorrer. O cliente pode contratar o parcelamento da fatura, utilizar o crédito rotativo ao fazer pagamento parcial sem parcelar o restante ou ficar inadimplente, conforme as condições aplicáveis.

O crédito rotativo envolve juros e encargos previstos no contrato.

Por isso, existe um risco importante na utilização de adicionais: o titular pode manter seus próprios gastos sob controle e, mesmo assim, terminar com uma fatura incompatível com o orçamento se não acompanhar as compras realizadas pelos demais usuários.

Cartão adicional é uma boa opção para filhos?

Pode ser útil em determinadas famílias, principalmente quando acompanhado de limites e regras claras.

Um responsável pode disponibilizar o cartão para despesas previamente combinadas, como alimentação ou transporte, enquanto acompanha as transações.

Existem inclusive produtos direcionados a essa finalidade. A CAIXA oferece uma modalidade de adicional em que o titular pode definir limite e as despesas são apresentadas na fatura separadas pelo nome de cada usuário.

O cartão, porém, não substitui educação financeira.

Antes de entregá-lo, é recomendável combinar:

1. quais tipos de compra podem ser realizados;
2. qual é o orçamento disponível;
3. quando é necessário consultar o titular antes de comprar;
4. como serão tratadas compras parceladas;
5. quem acompanhará os gastos durante o mês.

Isso evita que o limite bancário seja interpretado como orçamento disponível.

E quando o adicional é usado pelo casal?

Também pode funcionar bem, principalmente quando existe um orçamento compartilhado.

A vantagem é concentrar despesas em uma mesma conta de cartão e facilitar o acompanhamento dos gastos domésticos.

Por outro lado, é importante estabelecer critérios.

Se duas pessoas utilizam a mesma linha de crédito sem acompanhar o total, cada uma pode acreditar que está gastando pouco enquanto a soma produz uma fatura elevada.

Por exemplo, se uma pessoa gasta R$ 2.000 e a outra R$ 1.800, a despesa conjunta já alcança R$ 3.800.

O controle deve considerar o total da fatura, e não somente quanto cada usuário gastou individualmente.

Compras parceladas do adicional também merecem atenção

Uma compra parcelada realizada no cartão adicional pode comprometer várias faturas futuras da conta do titular.

Suponha que o adicional faça uma compra de R$ 2.400 dividida em 12 parcelas de R$ 200.

Mesmo que a primeira fatura pareça confortável, existe agora um compromisso de R$ 200 durante os meses seguintes, conforme as condições da compra.

Se titular e adicionais acumularem diversos parcelamentos, uma parcela considerável das próximas faturas pode estar comprometida antes mesmo de novas compras.

Por isso, pode ser útil estabelecer uma regra doméstica segundo a qual compras parceladas acima de determinado valor precisam ser discutidas previamente.

Como usar um cartão adicional com mais controle

O funcionamento pode ser bastante simples quando titular e usuários mantêm algumas práticas:

• estabeleça um orçamento para cada adicional;
• use limite individual quando a instituição oferecer essa possibilidade;
• acompanhe os gastos durante o mês;
• confira quem realizou cada compra;
• monitore os parcelamentos ainda ativos;
• verifique tarifas e anuidade;
• mantenha alertas de transações habilitados quando disponíveis;
• bloqueie rapidamente o cartão em caso de perda ou suspeita de uso indevido.

O titular também deve consultar as ferramentas oferecidas especificamente por sua instituição. Na CAIXA, por exemplo, o aplicativo permite consultar informações de limites do titular e dos adicionais, entre outros serviços.

Vale a pena ter cartão adicional?

O cartão adicional pode ser conveniente para famílias que desejam compartilhar uma linha de crédito, centralizar despesas ou disponibilizar um meio de pagamento a outra pessoa.

Mas a conveniência vem acompanhada de responsabilidade.

Antes de solicitar, o titular precisa verificar as regras do contrato, principalmente responsabilidade pelas despesas, limite compartilhado ou individual, quantidade permitida de adicionais e eventuais tarifas.

A principal ideia é simples: o adicional pode realizar as compras, mas isso não significa que ele tenha uma dívida totalmente independente perante a instituição emissora. Em contratos como o da CAIXA, o titular permanece como devedor principal das despesas.

Por isso, disponibilizar um adicional deve ser uma decisão baseada em confiança e controle financeiro. Acompanhar os gastos e estabelecer limites compatíveis com o orçamento reduz a possibilidade de descobrir somente no fechamento da fatura que as compras de vários usuários ultrapassaram a capacidade de pagamento.

Fontes consultadas

• Banco Central do Brasil, perguntas frequentes sobre cartões de crédito
• Banco Central do Brasil, consequências do pagamento parcial ou não pagamento da fatura
• CAIXA, perguntas frequentes sobre cartões adicionais
• CAIXA, contrato de prestação de serviços dos cartões de crédito para pessoa física
• CAIXA, informações sobre cartão adicional e controle de gastos